Превышение объемов долговых обязательств россиян над доходами достигло рекордных показателей. Общий объем кредиторской задолженности в конце 2020 года возрос в стране до 20 триллионов рублей. А размер просроченных обязательств перед банками со стороны физических лиц достиг 911 миллиардов руб (в 2019 году было 798 млрд рублей).
На стадии выполнения исполнительных листов и взыскания в принудительном порядке долгов находится 11,7 миллионов просроченных задолженностей, на 2,1 миллиона больше, чем в 2019-м году.
Закредитованность населения страны и увеличение количества просроченных долговых обязательств обусловлены не отсутствием у населения финансовой грамотности либо безответственным отношением к выполнению своих обязательств, как это подают некоторые СМИ или представители властных структур. Подавляющее большинство граждан страны вынуждены брать кредит по необходимости.
Продолжающиеся уже 7-й год подряд кризисные явления в экономики, усугубила пандемия коронавируса. Реальных доходов семьи, порой, не хватает, чтобы просто собрать ребенка в школу. Оформление кредита – это не особенность менталитета, а следствие низкого уровня благосостояния большей части населения.
Поэтому растет не только уровень закредитованности в России, но и число физлиц, признанных банкротами. В 2020 году несостоятельными было признано 157 тысяч граждан России (+ 64 % в сравнении с 2019-м). Эксперты прогнозируют, что в 2021 году порядка 260 000 физических лиц будет признано несостоятельными должниками.
Суть и условия признания физического лица банкротом
Утвержденный законом 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» механизм признания гражданина банкротом, называемый еще потребительским банкротством, направлен на социальную реабилитацию добросовестных должников, освобождение их обязательств по долгам, которые они по объективным причинам не могут исполнить.
Комплекс мероприятий «банкротство физического лица» обеспечивает признание через суд неспособности гражданина погасить финансовую задолженность, а именно:
- по оформленным в банках кредитным обязательствам;
- по займам в микрофинансовых организациях;
- по налоговым обязательствам и штрафам;
- по платежам за услуги ЖКХ;
- по займам (долговым распискам) с другими физическими лицами;
- по решению суда.
С сентября 2020 года действует два законных варианта списания долгов – по внесудебной или судебной процедуре.
Банкротство через суд
Признание физического лица несостоятельным может быть инициировано либо самим гражданином (добровольное), либо кредиторами (принудительное).
Гражданин, не имея возможности погасить долг от 300 тысяч рублей, вправе самостоятельно обратиться в арбитраж, инициировав процедуру признания себя несостоятельным должником. Начать банкротить физическое лицо через суд может и кредитная организация.
Сама судебная процедура может проводиться путем реструктуризации платежей по долговым обязательствам или через реализацию имущества. Основным условием, позволяющим направить заявление о признании банкротом в арбитражный суд, является размер долга гражданина, при отсутствии дохода, достаточного для его погашения – он должен превышать 300 000 рублей.
Кроме того, требуется соблюдение ряда нормативов 127-ФЗ, а именно:
— в течение последних пяти лет физлицо не признавали несостоятельным должником;
— отсутствуют непогашенные судимости за преступные действия в экономической сфере;
— завершены сроки наказания, определенные судами по административным делам, связанным с умышленным нанесением ущерба имуществу третьих лиц, хищением в мелких размерах либо проведением фиктивного (преднамеренного) банкротства;
— не предпринимались мошеннические действия при оформлении кредитов.
Подготовка пакета необходимых документов
Судебное разбирательство по заявлению о банкротстве гражданина может длиться от полугода до нескольких лет. На продолжительность судебного разбирательства влияет и размер безнадежных кредитных обязательств, и выявленное пригодное имущество, которое может быть реализовано на торгах, и решение арбитража о способе ликвидации кредитных обязательств.
В статье № 37 127-ФЗ (О банкротстве) определены документы, которые заявитель должен представить в арбитражный суд для признания его несостоятельным. Необходимо, чтобы они подтверждали неспособность должника исполнить свои кредитные обязательства.
Естественно, они должны соответствовать действительности. Иначе, заявитель, вместо желаемого признания банкротом, может быть признан виновным в административном или даже уголовном правонарушении.
К направляемому в арбитраж ходатайстве о банкротстве (ОБРАЗЕЦ МОЖНО СКАЧАТЬ ЗДЕСЬ), необходимо приложить:
- документы, свидетельствующие о наличии права собственности на имущество;
- информацию о счетах в банках и оформленных картах;
- сведения об имеющихся источниках дохода, постоянном месте работы (регистрации в центре занятости);
- личные документы (ксерокопия паспорта гражданина России, СНИЛС, свидетельства о регистрации брака, его расторжении, свидетельства о рождении детей);
- иные документы, имеющие отношение к банкротству (справки о болезни из медучреждения, если именно из-за заболеваний нет возможности рассчитаться с кредиторами).
Полный перечень всех документов указан в перечне приложений в образце заявления.
Необходимо подготовить определенный объем денежных средств, поскольку потребуется внести на депозит арбитражного суда 25 тыс. руб. в качестве вознаграждения финансового управляющего. Ну и на госпошлину еще 300 рублей.
Реквизиты арбитражных судов в каждом регионе России – свои. Следовательно, при самостоятельном заполнении заявления необходимо получить информацию на официальном сайте.
Этапы судебной процедуры банкротства
В течение пары месяцев после подачи пакета документов и принятия арбитражем заявления, назначается первое заседание. Все зависит от уровня загруженности арбитражного суда.
В ходе I заседания будет выяснено финансовое состояние должника, а также обстоятельства, создавшие условия для банкротства. На этом же заседании, в большинстве своем, назначается финансовый управляющий, а также определяется процедура – либо реструктуризация долговых обязательств, либо реализация имущества.
Процедура реструктуризации долгов предполагает создание более удобных условий для платежеспособного гражданина за счет оптимизации условий погашения задолженности. Арбитраж выбирает эту процедуру, если физлицо:
- имеет стабильные источники дохода, которого будет достаточно и для платежей кредиторам, и для удовлетворения своих основных потребностей;
- не было объявлено банкротом в течение последних пяти лет;
- не проводило реструктуризацию долгов перед кредитными организациями за последние 8 лет.
План реструктуризации долговых обязательств разрабатывается на 3 года. Его утверждение предполагает погашение должником своих финансовых обязательств, но на более приемлемых для него условиях, учитывая реальный доход.
Если же реструктуризация невозможна, принимается решение о признании гражданина банкротом с проведением реализации конкурсной массы (имущества гражданина) и направления полученных средств на счета кредиторов пропорционально долгу.
Финансовый управляющий обязан в течение 15 дней уведомить об этом решении кредиторов, предложив заявить свои требования.
В конкурсную массу входит движимое/недвижимое имущество, на которое можно наложить взыскание, а также зарплата и дополнительные доходы. В случае, если должнику (супругу) принадлежит часть имущества, то изъята может быть лишь его доля, в виде неделимого элемента.
Описывает и оценивает имущество финансовый управляющий, разрабатывающий порядок процедуры его реализации.
Обращаю внимание, что от принудительного изъятия освобождены:
- жилое помещение (квартира, дом), являющееся единственным жильем;
- участок земли, на котором находится единственное жилье;
- предметы быта, кроме драгоценных изделий и предметов роскоши;
- алименты, которые поступают для несовершеннолетних детей;
- денежные средства, размер которых не превышает прожиточный минимум.
Имущество, включенное в конкурсную массу, реализуется в ходе торгов. В течение 2 месяцев. Очередь перечисления денежных средств, полученных от реализации на торгах имущества должника, устанавливается в соответствии с 127-ФЗ (ст. 213.27).
Примечательно, что к платежам I очереди закон относит текущие платежи, проведения которых требует рассмотрения в арбитраже заявления о несостоятельности (в том числе и 7 % от реализации имущества, которые положены финансовому управляющему в дополнение к фиксированной оплате 25 тыс. рублей).
Изменения в процедуре банкротства с 01.09.2020 года
С 01.09.2020 года законом № 127-ФЗ предусматривается возможность проведения внесудебной (упрощенной) процедуры признания несостоятельности физического лица и индивидуального предпринимателя. Эта законодательная норма уже получила название закона о бесплатном банкротстве физлиц.
Процедура применяется в отношении гражданина, имеющего долги от 50 до 500 тысяч рублей. Это позволяет физическим лицам избавиться от непосильной долговой нагрузки без поиска финансового управляющего и средств для оплаты его работы. Закон не предусматривает его участие во внесудебном процессе признания несостоятельности гражданина.
Непременными условиями проведения бесплатной процедуры банкротства физлица через МФЦ являются:
- закрытие судебными приставами производства в отношении должника, подтверждающее отсутствие денежных средств и имущества потенциального банкрота;
- в общую сумму задолженности включаются не только кредитные обязательства, но и долги по ЖКХ, задолженность по налоговым платежам;
- установленный факт, что имеющегося у должника имущества, которое может быть включено в конкурсную массу, недостаточно даже для оплаты расходов на проведение процедуры через суд, а тем более, для расчета с кредиторами.
Фактически, набравшие законную силу с сентября 2020 года, поправки к 127-ФЗ упрощают списание безнадежных долговых обязательств у граждан с низкими доходами.
Заключение
В представленном материале изложены теоретические основы проведения процедуры банкротства. Она может проводиться через суд либо самостоятельно, либо с привлечением юристов. В каждом из этих случаев имеются свои нюансы.
Необходимо также учесть последствия банкротства для самого физического лица. К сожалению, помимо избавления от долговой нагрузки, могут появиться и дополнительные проблемы.
Банкротство физического лица сопровождает масса слухов и мифов. Об этом я написал отдельную статью. Спасибо за внимание, всегда ваш Максимальный доход!
