Как выбраться из финансовой ямы с наименьшими потерями? С каждым годом этим вопросом задается все больше россиян.
С внесением в 127-ФЗ России главы, предоставляющей возможность стать банкротом не только юридическому лицу, но и гражданину, вместе с появлением процедуры признания несостоятельности физлица, появилась масса предложений избавить от долговых обязательств и кредитов. Неужели произошло чудо и можно вернуть себе спокойную жизнь, не отдавая половины зарплаты банкам?
К сожалению, среди предложений подобных услуг, значительную долю составляют рекламные заверения околоюридических структур. В рекламном порыве они доходят до того, что представляют факт банкротства, как процедуру, которую они проводят легко и быстро, без какого-либо негатива для гражданина.
При этом, подобные фирмы мастерски обходят любые упоминания о возможных проблемах, с которыми можно столкнуться в ходе процедуры признания несостоятельным должником. В частности, обещают:
- полностью списать долги (кредитные обязательства перед банками, займы в МФО, даже задолженность по ЖКХ);
- сохранение имущества от изъятия.
Итак, почему нельзя верить подобным околоюридическим компаниям, гарантирующим подобные идеальные условия банкротства? Для этого мне потребуется развенчать некоторые мифы, окружающие сферу «избавления от долговой нагрузки физических лиц». Что такое процедура банкротства физических лиц?
Признание банкротом не всегда означает списание долгов
Одним из основных мифов является убеждение, что признание физического лица несостоятельным должником гарантирует избавление от долгов. К сожалению, это не так.
Суды все чаще придирчиво рассматривают историю получения кредита. Потребуется подтвердить, что на момент оформления кредитного договора гражданин был платежеспособен, указывал в анкете достоверные данные о своих источниках дохода.
К примеру, в марте 2016 года Арбитраж Новосибирской области вынес действительно беспрецедентное решение. Он признал заявителя банкротом, но не освободил его от необходимости возвращать долги. Из-за несоответствия официально получаемого дохода с размером ежемесячных платежей по кредитам.
Поскольку заявитель не смог доказать документально, что на момент оформления кредитного договора у него были дополнительные источники дохода, арбитраж решил, что гражданин едва ли не изначально намеревался проходить процедуру банкротства, чтобы не возвращать долги. Таким образом, из-за отсутствия в пакете документов подтверждения наличия дополнительного заработка, суд встал на сторону кредиторов.
Нельзя сказать, что подобная практика повсеместно применяется арбитражами при рассмотрении заявлений о признании несостоятельным должником. Но подобное развитие событий вполне возможно. Банкротом признают, но от долгов не освободят.
Кроме того, суд может принять решение о реструктуризации обязательств по кредитам должника. Рассмотрение возможности ввести процедуру реструктуризации является первым этапом разбирательства.
Вполне возможно, что арбитраж не освободит от долгов, а обяжет ежемесячно выплачивать определенную сумму, учитывая реальный доход. Не сомневайтесь, что суд установит его размер, об этом «позаботиться» финансовый управляющий.
Стремясь выбраться из долговой ямы, многие предпринимают попытки договориться с банком о снижении размера ежемесячных платежей. Всю эту переписку следует сохранить, чтобы приложить к заявлению, подаваемому в арбитраж.
Процедура банкротства не может обойтись недорого
Теоретически, 127-ФЗ устанавливает относительно небольшие размеры расходов, которые необходимы, чтобы арбитраж принял заявление от физического лица о признании несостоятельным должником, в частности:
- заплатить госпошлину (300 руб);
- «оплата труда» финансового управляющего, ее размер установлен законом в пределах 25 тысяч рублей;
- оплата размещения информации о банкротстве физлица в соответствующих СМИ – порядка 20 000 руб.
Однако, в реальности никто не может заставить (назначить) финансового управляющего взяться за это дело. А средняя рыночная стоимость процедуры банкротства колеблется от 120 тысяч рублей и выше. К тому же, финансовый управляющий по закону о банкротстве дополнительно получает 7 % от стоимости реализованного имущества должника (127-ФЗ ст. 20.6).
Не сомневайтесь, что перед принятием решения взяться за определенное дело, финансовый управляющий изучит возможность получения дополнительного дохода…
Не буду сгущать краски, но с учетом предусмотренной законом возможности получения дополнительного дохода за счет реализации имущества должника, можно не сомневаться, что практически все будет найдено.
Финансовый управляющий будет оспаривать все сделки за 3 года до момента подачи заявления. Он просто обязан найти все имущество своего клиента, чтобы выставить его на торги.
Достаточно трудно самостоятельно пройти процедуру банкротства. Документов требуется много, при неправильном их оформлении суд прекращает производство. К тому же, все чаще в Интернете можно встретить предложения о проведении процедуры банкротства за 110 – 120 тысяч, с поэтапной оплатой услуги. Привлекательно, главное, не нарваться на мошенников.
Каким имуществом рискует гражданин, подавший заявление о признании его банкротом
Гражданский процессуальный кодекс России (ст. 446) определяет имущество, на которое не может налагаться взыскание для уплаты долговых обязательств.
Я уверен, что большая часть граждан, признаваемых банкротами – это россияне с минимальной зарплатой, которые вынуждены были влезть в долговую яму не из-за злодейских побуждений.
Всему вина — агрессивная реклама кредитных организаций, займы в МФО под тысячи процентов и продолжающееся уже 7 лет снижение реальных доходов. Ни вкладов особых, ни имущества, у них нет.
И все же, все что можно, финансовый управляющий найдет, выставит на торги, чтобы полученные от продажи деньги направить на погашение кредиторской задолженности. Маловероятно, что удастся скрыть от суда имущество, пытаясь продать/подарить его до подачи заявления в арбитраж.
К примеру, при наличии обязательств перед кредитной организацией, имея 2 квартиры, не сомневайтесь, что вторая квартира будет взыскана и продана в ходе процедуры банкротства. Если же единственная квартира заявителя находится в ипотеке, она также выставляется на торги.
Обращаю внимание, что процедура признания гражданина банкротом не предполагает одну лишь реструктуризацию. К примеру, являясь собственником 2 квартир, не следует верить заверениям представителей околоюридических фирм, что изъятия и реализации недвижимости не будет.
Вторую квартиру просто продадут на торгах по низкой цене. Выгоднее продать такую жилую недвижимость по рыночной цене, чтобы погасить долги перед кредиторами.
Негативные последствия банкротства
К сожалению, их предостаточно. Но о них умалчивают. В частности:
1. Три года после признания несостоятельным, запрещено участвовать в управлении компании (юрлицом). Нельзя войти в число учредителей фирмы или стать ее директором. Естественно, что нельзя будет открыть свой бизнес.
2. При оформлении кредита – в течение 5 лет следует указывать о факте признания банкротом. Следовательно, снижается вероятность его получения. Умалчивание об этом факте может стать основанием для возбуждения уголовного дела.
3. Сведения о банкротстве размещаются во многих открытых источниках – это и сайт арбитражного суда, и реестр банкротов. За несколько минут любой может узнать о факте банкротства. Не сомневайтесь, что перед приемом на работу или назначением на ответственную должность эта информация будет проверена. Да и за любые услуги, поставки товара – потребуется сделать предоплату. Правда, имея плохую кредитную историю с просроченными займами, на эти последствия можно не обращать внимания.
4. Из начатой процедуры признания физлица несостоятельным должником невозможно выйти до полного завершения процесса.
5. В ходе начатой процедуры признания несостоятельным должником, нельзя приобретать недвижимость. Иначе, возникнут вопросы: как, являясь банкротом, можно стать владельцем недвижимого имущества. Даже оформление полученного в дар земельного участка будет расценено финансовым управляющим как объект для изъятия и реализации на торгах.
Заключение
Без сомнения, процедура банкротства для многих становится единственным выходом из сложной жизненной ситуации. Большая часть вышеперечисленных негативных последствий, не идет ни в какое сравнение с проблемами, которые создают неподъемные долги.
Единственное, на что обращаю внимание – необходимость тщательной подготовки к этой процедуре. Неправильно оформленный документ, поданный вместе с заявлением о банкротстве, становится основанием для прекращения судебного разбирательства.
И все материальные затраты окажутся напрасными. А надежды избавиться от долгов – разобьются о подводные камни бюрократии.
К сожалению, без помощи опытного юриста достаточно сложно завершить процедуру банкротства признанием заявителя несостоятельным должником и списанием всех долгов. Приходится рисковать, обращаясь к компаниям, предлагающим соответствующие услуги через интернет. В этом случае необходимо порядка 110 – 120 тысяч рублей, но предоставляется возможность оплаты по частям.
Выгодно? Да. Рискованно? Более чем. Доверять им можно в том случае, если кто-то из знакомых уже прибегал к их услугам. Что еще можно посоветовать? Использовать сервис Whois, чтобы увидеть дату создания сайта.
Если компания сообщает о длительном периоде работы на рынке банкротства физических лиц, а сайт зарегистрирован недавно, это уже вызывает сомнение. Спасибо за внимание, всегда ваш Максимальный доход!
Статья очень интересная! А как применительно к Украине? С уважением, Андрей.
Здравствуйте Андрей. Насчет Украины не подскажу, там свои законы и правила.