Несмотря на то, что в 2020-й год отечественный банковский сектор вступил уверенно, ЦБ при первых признаках распространения пандемии коронавируса по миру перестал отзывать лицензии у банковских структур. Однако, уже с 14 июля зачистка продолжилась. Регулятор заявляет, что будет удалять с рынка неустойчивых игроков. Правда, не столь активно, как ранее.
Совсем не обязательно, чтобы из-за «поставленной на паузу» экономики страны ваш банк обанкротился. Однако, нестабильная ситуация и ужесточение контроля со стороны регулятора, повышают риски. Не только для финансовых структур, но и для вкладчиков, которые рискуют потерять свои деньги.
Какие банки подвержены риску закрытия?
Как такового, списка ненадежных банков не существует. ЦБ не рассекречивает свою информацию о том, какие из финансовых структур находятся в «красной зоне» риска. Каким банкам угрожает закрытие.
Проверки проводятся на основании поступившей отчетности финансово-кредитных организаций, если она вызывает сомнение у ЦБ. Лицензии отзываются:
- если банк не выполняет предписания и требования регулятора;
- при явно рискованной кредитной политике финансовой структуры либо невыполнении взятых обязательств.
Никто не говорит, что вкладчики обанкротившихся банков вскоре будут выстраиваться в очереди, чтобы забрать свои вклады. Однако, без официального списка ненадежных кредитно-финансовых компаний, бывает очень трудно выбрать те, которым можно доверить свои сбережения. Особенно в столь неопределенное время…
В этом году в группу риска эксперты внесли 38 кредитных организации. Высока вероятность объявления дефолта банков с низким уровнем кредитоспособности (не выше В+). А на 1 января 221 финансово-кредитная компания была включена в эту категорию.
Это небольшие организации, не придерживающиеся определенной бизнес-модели, имеющие следующие характеристики:
- Чрезмерно завышенный объем ликвидности, который не конвертируется в активы, приносящие доходы. Не имея устойчивые источники фондирования, подобные банки вынуждены накапливать ликвидность, не рискуя пускать ее на кредитные программы.
- Получаемые от текущей операционной деятельности доходы часто не перекрывают расходы.
- Явная зависимость от «изменения настроений» клиентской базы и от действий нерыночных клиентов.
Не следует рассматривать предложенные выше характеристики в качестве критериев, по которым можно спрогнозировать дефолт банка или отзыв у него лицензии. Правда, чтобы не нервничать, ожидая выплаты депозитов, лучше все же переложить деньги в иную, более надежную кредитно-финансовую структуру.
Как не попасть в недобросовестный банк?
Получить совсем «не тот» финансовый продукт, за которым клиент обращается в организацию, можно и в брокерской фирме, и в страховой компании, и в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), и в банке.
Но больше всего жалоб поступает именно на банковские структуры, куда физические лица обращаются, уверенные в их надежности и стабильности. Именно этим часто и пользуются менеджеры недобросовестных банков.
Совсем не обязательно, что из-за навязанного финансового продукта клиент столкнется с ситуацией — «закрылся банк», не знаю, что делать. Но это может усложнить возмещение денег через Агентство по страхованию вкладов.
Слов нет, ставки по банковским вкладам постоянно падают, все меньше привлекают клиентов. Не удивительно, что предложение менеджера о более доходном вкладе, вызывает интерес. Правда, в этом случае могут предлагаться совсем иные финансовые продукты, отличные от депозитов:
- приобретение инвестиционных полисов страхования жизни (ИСЖ);
- вклады в ПИФы (паевые инвестиционные фонды);
- покупка ценных бумаг самого банка (облигации и векселя) либо его партнерских структур;
- заключение договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.
Все вышеперечисленное, само по себе, является хорошим объектом для инвестирования. Но, здесь и риски более высокие. Да и клиент пришел к финансистам за иным. К тому же, если уж банк может обанкротится, то где гарантия, что предложенные им ПИФы или партнерские структуры не последуют за ним?
Может быть предложен и иной вариант – комбинированный вклад. Это абсолютно грамотное и законное решение, доход от которого больше, чем процент по депозиту. Но для этого необходимо иметь не только определенный уровень финансовой грамотности, чтобы выбрать объекты для инвестирования. Но и соответствующий капитал, своеобразную «подушку безопасности».
Опять же – растут риски, возрастает уровень неопределенности в том случае, если банк обанкротится. Поскольку система страхования вкладов распространяется только на банковские депозиты, можно «пролететь» с получением возмещения.
Чтобы не оказаться в подобной «ловушке», расставленной недобросовестными менеджерами кредитно-финансовых организаций, рекомендую:
1. Взять копию договора с собой для внимательного изучения дома.
2. Обратить внимание, с какой организацией заключается договор, с кем именно нужно будет «иметь дело». Это может быть и сам банк, и иная структура.
3. Если важно страхование вклада – проверьте наличие пункта о подпадании депозита под действие мер защиты вкладчиков. Проще говоря, если банк обанкротился, вернут ли деньги через АСВ?
4. Уточнить срок действия договора, чем грозит досрочное его расторжение и снятие денег с депозита.
Что делать если у банка забрали лицензию?
К сожалению, практически любой банк может лишиться лицензии. Даже кажущиеся вполне стабильными банковские структуры. Это может вызвать панику у клиентов. Многие просто опускают руки, не зная, что делать.
К примеру, если банк обанкротился, нужно ждать пока на сайте Агентства по страхованию вкладов не появится информация о том, куда обращаться, чтобы получить компенсацию вкладов. А что делать в этом случае? Ведь банкротства нет, но и доступа к депозиту.
Практически, то же самое. Государственная система страхования банковских депозитов физических лиц была создана для того, чтобы граждане могли без особых опасений нести деньги в банки. Этот же принцип распространяется и на вкладчиков банковских структур, которые по разным причинам были лишены лицензии.
Для осуществления банковской деятельности и привлечения денег населения, финансовая организация обязана участвовать в системе страхования вкладов, регулярно переводя необходимые взносы.
Если банк закрылся из-за того, что у него отобрали лицензию, алгоритм действий следующий:
- дождаться появления на сайте Агентства по страхованию вкладов информации, куда необходимо обращаться за возвратом денежных средств;
- чаще всего это происходит не позже пары недель после того, как банк закрывается из-за отзыва лицензии;
- вкладчику, физлицу, выплачивается сумма, размер которой не превышает 1,4 миллиона рублей (ФЗ-N 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»);
- если средств на депозите было больше – потребуется оформить исковое требование и направить его в АСВ.
Обращаю внимание, что по некоторым признакам можно с большой вероятностью определить, что у банка могут отозвать лицензии. К примеру, в СМИ стала появляться информация о проблемах у финансовой организации. В том числе и сообщения о судебных разбирательствах либо проводимых проверках в ее отношении.
Крупные рейтинговые агентства, отечественные или иностранные, не будут просто так снижать кредитный рейтинг до «удовлетворительного» или ниже. Практически нет сомнений, что все это делается на основании инсайдерской информации или имеющихся сведениях о преступных схемах, в которых замешано руководство банка.
Если сайт банковской организации не работает несколько дней. Либо нет доступа к интернет-банкингу. Банковские карты по разным причинам не обслуживаются, а банкоматы не работают. Если же банк отказывает в выдаче денег со счетов, стараясь удержать деньги клиента, это свидетельствует о больших проблемах.
Чем больше подобных признаков нестабильности, тем больше вероятность того, что вскоре последует отзыв лицензии. Пусть даже банк и не обанкротился, но проблемы у вкладчиков появятся.
Какие документы нужны для возврата средств?
Вернуть через АСВ можно:
- деньги, находящиеся на текущем счете в банке, на банковских картах, дебетовых либо зарплатных;
- срочные депозиты и деньги, размещенные «до востребования» в отечественной и иностранной валюте;
- денежные средства со счетов индивидуальных предпринимателей;
- деньги, находящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов, но принадлежат подопечным;
- средства со счетов эскроу, открытых для завершения сделки с недвижимостью при регистрации в Росреестре.
Для получения компенсации через систему страхования вкладов необходимо подготовить ряд документов. Дождавшись информации на сайте АСВ о том, куда необходимо обращаться, прийти с паспортом в уполномоченный банк. Здесь потребуется заполнить заявление собственноручно. Это может сделать и «доверенное лицо», имеющее соответствующие документы (доверенность от вкладчика).
Не рекомендую в первый же день спешить в банк. Там будут большие очереди. Спешка в этом случае приведет к дополнительным потерям времени. Закон предоставляет для оформления страховки вполне достаточно времени, чтобы все сделать не торопясь. До завершения процедуры ликвидации финансовой структуры. А это, обычно, требует около 2-х лет.
После того, как будет подано заявление, потребуется дождаться информации о порядке получения компенсации. Это может быть и публикация в СМИ, и объявление в банке, и персональное уведомление клиента.
В принципе, все это размещается на интернет-ресурсе АСВ. Начиная от решения об отзыве лицензии (на https://www.cbr.ru — зайти в раздел «Информация по кредитным организациям», затем в подраздел «Инсайдерская информация Банка России», а также в раздел «Пресс-релизы»).
На web-ресурсе Агентства по страхованию вкладов (раздел «Страхование вкладов», подраздел «Страховые случаи») сообщается дата начала выдачи денег банком, который действует от имени АСВ (адреса отделений).
Выводы: отзыв лицензии – это не банкротство банка, но…
Лучше, конечно же, предотвратить ситуацию, не доверяя вклады недобросовестным банкам. Не только удобные сервисы или хорошие проценты по вкладам должны учитываться. Но и его надежность, репутация. Если обстановка явно «накаляется», лучше быстрее перевести деньги в другую компанию.
Окончательное решение вопроса о получении компенсации по вкладу при лишении кредитно-финансовой организации лицензии, во многом зависит от Агентства страхования вкладов и назначенного им банка-агента. Иногда бывает проще и быстрее переоформить депозит, чем добиваться получения наличных денег.
Выплаты обычно начинают проводить через 2 недели после того, как «отбирают» лицензию. Окончательный порядок в каждом конкретном случае устанавливает АСВ и банк-агент. Свои деньги можно получить разными способами.
Оптимальный для клиента вариант указывается в заявлении. Правда, индивидуальный предприниматель получает свои деньги только переводом на счет. Спасибо за внимание, всегда Ваш «Максимальный доход»
К выбору банка нужно подходить ответственно. Если же попал в такую ситауцию, главное, не паниковать. Все-таки есть регулятор, который просто обязан стать на сторону добросовестного потребителя финансовых услуг.