В наше время умение правильно распоряжаться деньгами очень важно. При Советском Союзе работник знал, что через несколько лет он гарантированно получит квартиру, через 20 лет выйдет на максимальную зарплатную ставку, став почетным работником завода, а к 60 годам уйдет на заслуженный отдых.
В рыночной экономике никто таких гарантий вам не даст и на безбедное будущее человек должен откладывать сам. Но даже при наличии собственных сбережений, через 30-40 лет экономическая ситуация может поменяться кардинально, а деньги обесцениться.
Как сберечь средства?
Любой инвестор знает, что лучше хранить свои финансы в разных корзинах. Примеров, когда рубль обесценивался множество. Самым запоминающимся для современников был 1998 год, когда все вклады граждан обнулились в 2 раза. У многих вкладчиков в банках накопилось на 2 машины, которые они хотели подарить сыновьям на совершеннолетие. Но в итоге все помнят августовский дефолт и продолжительный экономический кризис в России.
Когда курс национальной валюты зависит от стоимости нефти, санкций и прочих факторов, она не может служить средством накопления и сбережения. Можно отнести накопленное в банк под 6—7 % годовых, но лучшим вариантом будет разделение денег на 3 валютные части. Для этого и существуют мультивалютные вклады. Обычно банки предлагают в них 3 денежные единицы: рубль, доллар и евро.
Давайте рассмотрим на примере 2014 года 2 варианта вложения средств. Например, гражданин Иванов хочет отложить денег на крупную покупку. Он идет в банк, где сотрудник предлагает ему рублевый вклад и валютный.
Расчет рублевого вклада
У Иванова есть 300 000 рублей, которые он готов положить во вклад. Допустим, нынешняя рублевая ставка составляет 10 % при условии срока хранения 3 года и капитализацией в конце срока. Клиент подписывает договор, и с этого момента его деньги начинают работать.
Посчитать доходность за весь период можно в любом онлайн-калькуляторе. Она будет 90 000 руб. В конце срока Иванов получит сумму 390 000 руб. Довольно не плохо, учитывая пассивный доход. Теперь разберем второй пример.
Расчет мультивалютного вклада
Какая сумма была бы на счете, если бы Иванов выбрал мультивалютный вклад также на 3 года с капитализацией в конце? Курс доллара по ЦБ на 1 января 2014 года был примерно 33 руб. Евро стоил 45 руб.
Он разделил всю сумму стандартно на три части: 50 % в доллар, по 25 % в евро и рубль. На счете у него оказалось 4 545 $ (150 000 / 33), 1 667 € (75 000/ 45) и 75 тысяч рублей. Процентная ставка в рублях 10 % и примерно по 1 % в долларах и евро.
Через три года он получил бы 97 500 руб. (75 000 + 22 500), 4 681 $ (4 545 + 136), 1 717 € (1 667 + 50). Однако за это время курсы валют значительно выросли. На 1 января 2017 года они составляли: 1 $ = 61 руб., 1 € = 64 руб.
Переведем валюту в рубли по курсу на начало 2017 года: 4 681 $ = 285 541 руб., 1 717 € = 109 888 руб. В итоге за 3 года получается сумма 492 929 рубля (97 500+285 541+109 888). Вместе с процентами и скачками курсов Иванов практически удвоил свой вклад. Он заработал 192 929 руб. В 2 раза больше, чем по рублевому вкладу.
Теперь вернемся к реальному времени. На август 2018 года банки предлагают мультивалютные депозиты по 6 % в рублях, 1 % в долларах, 0,1 % в евро со сроком на 2 года.
Средний курс на 24.08.2018 составляет: 1 $ = 68.1 руб., 1 € = 78,85 руб. Разделяем сумму стандартно на 3 части. Получаем 75 тыс. руб., 2 202 $ и 951 €. Доходность составит:
- • 75 000 руб. — 6% — 9 004 руб.;
- • 2 202 — 1% — 91 $;
- • 951 € — 0,1% — 3 €.
К концу срока на счету будет:
- • 84 004 руб. (75 000 + 9 004);
- • 2 293 $ (2 202 + 91);
- • 954 € (951 + 3).
Предположим, что за этот период курсы выросли на 10 % : 1 $ = 74,91, 1 € = 86,74. Прибыль в таком случае составит 338 523 руб.: 84 004 руб. + 171 769 (2 293 $ x 74.91) + 82 750 (954 € x 86.74).
Если бы это был рублевый вклад под 6 % годовых и капитализацией в конце срока, то за тот же период вкладчик получил бы 336 018 руб., то есть на 2 505 руб. меньше.
Заключение по мультивалютным владам
Очевидно, что накопление денежных средств на долгосрок в нескольких видах валют является выгодным предприятием, и лучшим вариантом для его осуществления — открыть мультивалютный вклад.
Ключевым фактом приумножения является именно вложение на перспективу от 5 лет. Хоть проценты по вкладам сейчас не высоки, откладывать наличность все равно нужно, а при хранении дома, тем более в рублях, есть большой соблазн потратить их немедленно. Спасибо за внимание, всегда ваш «Максимальный доход»
